社保（社会保险）医保（医疗保险）究竟能保什么？有了医保与社保还要不要买商业保险？

在保险公司从业多年，我本身不卖保险，也会和很多保险销售的同事交流沟通。无一例外，聊天时多多少号都会聊到社保（社会保险）、医保（医疗保险）、养老险、商业保险的话题。但在沟通中，我发现，现实中，能把这些解释的非常清楚却很少。所以为了把这块能所清楚，我特地找了一个角度，帮助大家明白社保（社会保险）、医保（医疗保险）、商业保险究竟是什么关系！也方便大家在考虑买商业保险的时候，可以更好的把握。

一、什么是社保（社会保险）、医保（医疗保险）？

有些人常把社保（社会保险）和医保（医疗保险）常常混为一谈，其实它们并不是完全一样的。社保（社会保险），又称社会保险，是中国社会保障制度的一个最重要的组成部分。而医保（医疗保险），其实是医疗保险，它只是属于社保（社会保险）中一部分。个人站长郧阳涛哥下面就用通俗易懂的语言来给大伙解释一下社保（社会保险）有哪些方面。

1、养老保险，它是属于退休后可以领取的经济补偿的保险制度，也就是所谓的退休金。一般好的单位，还会为员工缴纳补偿养老保险。

2、医疗保险，对于是基本的医疗保险制度。当面临疾病和意外伤害在医院就诊指定疾病时，可以由相应的基金为你支付一定比例的医疗费用。你在单位工作，作为企业必须为你缴纳的一份保险。对于儿童来说，会有城市的少儿医保（医疗保险）。对于农村来说，也会有乡镇居民的新型农村合作医疗，俗称新农合（现在已经合并了）。

3、失业保险，在你因为失业而暂时中断生活来源时，由国家和社会为你提供物质帮助的保险机制。

4、工伤保险，也称职业伤害保险。在你遭受工作中受到意外伤害、特殊职业病等情况，由国家和社会给予必要的物质帮助。

5、生育保险，指的是在职女性因生育导致劳动中断期间，由国家和社会给予物质帮助。

所以无论是社保（社会保险）、还是社保（社会保险）中的医保（医疗保险），我们都可以认为是国家和社会的福利制度。由于不是所有人都会参与社保（社会保险），但由于这个福利制度的好处。所以很多商业保险产品，在面对有社保（社会保险）的用户，往往保费都是比没有社保（社会保险）的用户更便宜。

二、那我们一直缴纳医保（医疗保险）究竟有什么用？又怎么用呢？

医保（医疗保险）顾名思义就是医疗保险。如上文所说，当你看病时，可以帮你承担一部分医疗费用。一般缴纳医保（医疗保险）都会有一张医保（医疗保险）卡账户，相当于储蓄卡。每年你缴纳医疗保险的钱都会进这个账户，而公司缴纳的部分会进一个统筹账户。而这两个账户的钱，会由国家进行统一管理，当你生病了就可以用这笔钱了。大部分情况下，我们去看小毛小病的时候，只能使用医保（医疗保险）卡账户里的钱。当医保（医疗保险）卡里的钱用完了，是需要我们自己掏钱支付的。

统筹账户是只有在3种情况下才可以使用：

1.门急诊情况，个人医保（医疗保险）账户余额用完，超过起付线后，统筹账户会承担一定比例（起付线和承担的比例，实际各地不同）。

2.门急诊情况，遇到特定疾病时，没有起付线要求，统筹账户会承担一定比例（各地规定有不同，不是所有区域才有）。

3.住院情况，不分病种，个人医保（医疗保险）账户余额用完，超过起付线后，统筹账户会承担一定比例（起付线和承担的比例，一般承担的比例比门急诊承担比例高，实际各地不同）。

三、最容易被忽视的2个医保（医疗保险）细节，当然医保（医疗保险）最重要的还有2点。

1.医保（医疗保险）是有限制医保（医疗保险）范围的。以上所描述涉及的医疗和用药，都是必须在这个医保（医疗保险）范围内的。超出的部分，医保（医疗保险）不予承担，这点非常重要！！！

2.医保（医疗保险）年承担额度是有限额的！实际情况各地均有不同，另外需要看本人是否有缴纳补充医疗险，如有，相应限额是可以增加的。

医保（医疗保险）作为最基本的医疗保险制度，它确实是可以解决大部分情况下的医疗费用问题。但受限于医保（医疗保险）本身的普世化设计，如果你希望使用更好的医疗资源、更佳的治疗方案、进口的药物的话，就不在医保（医疗保险）可以覆盖的范围内了。

四、如何正确看待医保（医疗保险）和商业保险？

我们如果从医疗险的角度来看，医保（医疗保险）其实就是保证续保、无健康告知、可终身享受的“低价商业医疗保险”。但这个“低价的商业医疗保险”，因为低价，所以会有一些缺点，比如在使用中的限制用药问题、定点医院就医要求、特定疾病不保等等的限制，并不能满足部分用户的“医疗保险保障”需要。所以我们如果想使用更好的药物（进口药）、更多的疾病覆盖、更自由的就医等，我们就需要更多的“医疗保险保障”来覆盖。而“商业医疗保险”其实就是为了满足用户的这些“医疗保险保障”的需要所诞生的！医保（医疗保险）属于国家强制要求的医疗保险，本质是福利、普世的。而商业医疗险是每个人可以自由选择，更为个性组合的结果。

我们以消费型的百万医疗险为例：

医保（医疗保险）有起付线（医保（医疗保险）一般在数百到1千多不等），它也有免赔额（一般在1万）。

医保（医疗保险）有年付上线（一般在数十万/年，有补充可以到100万左右/年），它也有保额（一般在300万/年，特殊疾病额外附加300万/年）。

医保（医疗保险）需要限制用药、指定医院，它一般都是不限制用药，二级以上医院即可。

而它的费用却并不贵，我们以30岁的男性为例，一年的保费也就在300元-500元不等。所以，商业保险本质上其实还是对现有医保（医疗保险）的一种补充。如果有需要，追求更好的医疗资源和需要，买一份是一个在正常不过的需要。没有需要，不买也就罢了，它并不强制。

五、社保（社会保险）和商业保险有关系吗？

对于医保（医疗保险）的补充，商业保险有医疗险、重疾险。那对社保（社会保险）呢？其实商业保险对于社保（社会保险）的其它基础保障制度，商业保险也是有相应的险种是可以覆盖的。

比如社保（社会保险）有养老险，商业保险也有养老险、寿险等。

比如社保（社会保险）有失业险，商业保险有年金险、分红险等。

比如社保（社会保险）有工伤险，商业保险有意外险、财产险等。

比如社保（社会保险）有生育险，商业保险有孕产险等。

所以，从社保（社会保险）去看的话话，我们会发现商业保险其实对社保（社会保险）体系的补充。

很多时候，由于保险销售人员追求高佣金的情况下，夸大、误导保险产品。甚至也有保险公司为了追求利益的最大化，推出一些性价比极差的保险产品，导致了很多人乃至整个社会都将商业保险妖魔化了。如果只是因为零碎信息，导致对商业保险的一味拒绝，其实就是因噎废食，最终吃亏的还是自己。正确、全面认识商业保险本质，合理对比保险产品的保障内容，追求更好的保障补充才是本质。郧阳涛哥最后借用银保保监会和中国保险行业协会的一句话送给大家：保险让生活更好！

最后郧阳涛哥想说：保险业没有真正的专家，只有精通某个领域的老司机。保险更多的是靠经验来销售，专业只是个辅助工具，所以找个保险业老司机比找个所谓的砖家靠谱。很多经验是通过实践或教训获得，没人教也没地方可以学！保险老司机从业时间越久，反而越来越胆小与谨慎。因为经历的越多，越容易知道保险的复杂性。保险不是看个产品貌似便宜就拼命推荐，而且普通的意外险也很复杂，更不要说当今热门百万医疗险与重疾险。大多数人都把医疗险、防癌险、意外险当白菜卖，郧阳涛哥建议凡事谨慎一点好。欢迎添加郧阳涛哥微信381249336（QQ与此同号）共同学习交流保险知识与分享保险理财搭配技巧。