商业保险小白课堂：什么是免除责任或免责条款？

随着人们对日常生活中各种风险的规避意识明显提升，购买保险已经成为许多人抵御风险的重要方式。在投保时，咱们已经学会关注保险产品的保险责任部分，比如，这份保障都能赔哪些责任？身故、重疾还是医疗费报销？身故时按照多少保额理赔？重疾都有哪些种类？医疗费用报销的比例是多少？等等。可为什么总是看见各种保险拒绝赔付的新闻呢？又是什么操作导致保险公司拒绝理赔呢？郧阳涛哥今天就来把免责事项说个清楚！

从保险责任来讲，保险分三类：

NO1 - 裸险：只有一种责任，只管身故，不死不赔钱。

NO2 - 半险：两种责任，管身故和重疾。

NO3 - 全险：管身故、重疾、意外伤害、意外医疗、住院费用、日额补贴，保险责任非常全面，有的还带保费豁免功能。

简单来说，就是：这个保险到底管什么、怎么赔？

那啥是免除责任（免责条款）？

又叫除外责任，是指根据法律规定或合同约定，保险人对某些风险造成的损失或伤害不承担赔偿保险金的责任。这部分内容几乎在所有的人身保险条款中都有专门条目约定。在保险条款中，免除责任（免责条款）的约定条目通常紧跟着保障责任的约定后面，并且会以加粗字体的醒目方式展现，以起到让投保人和被保险人在阅读时着重查看的目的。

简单来说，免除责任（免责条款）告诉咱们：出现哪些情况，即使投保了，保险公司也不赔付！所以出现哪些情况，会触发“保险公司不赔付”这个结果啊？各种类型的人身保险产品，免除责任（免责条款）有所不同。但有一些免责情形是目前国内人身保险公司的保险产品的通用条款。

赶紧说说常见的通用免除责任（免责条款）事项都有哪些？

1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害、故意造成疾病；

2、被保险人故意自伤、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施；

3、被保险人在本合同成立之日起2年内自杀，以及本合同履行过程中有复效情形的，被保险人在每次合同复效之日起2年内自杀；但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

4、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

5、被保险人主动吸食或注射毒品；

6、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

7、核爆炸、核辐射或核污染。

有了通用免除事项，是不是就有特异性免责事项？答案是：NO！

重疾或特定疾病类产品：

1、对于感染艾滋病毒、遗传性疾病、先天性畸形、

2、变形或染色体异常造成的重疾或特定疾病，

3、除非保障的疾病定义中有单独除外约定的，则一律不承担保险责任；

意外伤害类产品：

1、对于潜水、探险、跳伞、驾驶滑翔机、

2、摔跤、赛马、赛车等高风险运动造成的意外伤害，

3、不承担保险责任，药物过敏、医疗事故、私自服药等引发的后果，也不承担意外伤害保险责任；

医疗类保险产品：

1、对于因妊娠、节育、疗养、康复、整形、

2、美容等发生的费用不承担保险责任，

3、如果是针对投保前已患有的既往病症的延续治疗，也不承担医疗保险责任。

所以在选择保险的时候，选择适合自己的险种最为重要！还想知道怎么选？持续关注郧阳涛哥博客网站，你想知道的涛哥来慢慢告诉你！